鹏sir说所发的是对工作中所遇问题的思考
问题来源于日常工作实践
素材来源于网络公开资料
一则为自己找答案，二则与君共享
前言
本人在日常工作中，参与了不少商业银行、信托公司、消费金融公司、小贷公司、互联小贷公司、金融科技公司信息系统建设的咨询与实施工作，近年来经常会被不同金融机构问及以下问题：
1）要不要/有没有采用互联网技术架构？
2）为什么要/不要采用互联网技术架构？
3）应采用/已采用什么样的互联网技术架构？
本系列文章将通过对不同金融机构信息系统建设案例的分析，尝试回答上述问题。
关键词：互联网银行；直销银行；百信银行；aibank；线上+线下；人工智能
百信银行（全称为中信百信银行股份有限公司）是国内首家独立法人直销银行，也是典型的互联网银行代表之一。由中信银行与百度公司联合发起（中信占比70%，百度占比30%），是中信银行战略转型和百度公司抢占金融科技先机的战略布局，也是中国银行业探索部分业务板块和条线子公司制改革的试验田。2017年11月18日百信银行正式宣告开业。
①战略定位
百信银行希望充分利用股东双方的优势，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，以市场为导向，以用户为中心，坚持科技和数据双轮驱动，打造o+o（线上+线下）模式的智能普惠银行。
百信银行主要业务重点关注支付、融资、理财等小额高频业务。百信银行发展使命是为百姓理财、为大众融资，让百姓乐享简单可信赖的金融生活，其愿景是“成为全球领先的智惠金融服务平台”，为真正想创业、能创业、为未来美好生活打拼的年轻人以及小微企业提供贴心、安全、便捷的金融服务，实现“依托智能科技，发展普惠金融”的自身定位。
中信银行董事长、百信银行董事长李庆萍称，百信银行将坚持“市场化、差异化、智能化”的发展方针，牢固树立普惠金融理念，以客户为尊，服务重心聚焦个人、小微企业和三农。
百信银行行长李如东透露未来发展思路时表示，将聚焦智能和普惠，构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式，积极构建泛场景生态圈，将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态，实现生态共融、协作共赢。
与其他互联网银行的差异分析
从这一战略定位来看，百信银行与微众银行、网商银行、新网银行几家互联网银相比，定位较为类似，均以领先的科技创新赋能普惠金融，目标客群同样定位个人、小微企业和三农，有所交叉。鉴于此，李庆萍在百信银行开业当日表示，百信银行正在构建其核心能力：“我们不希望和他们（网商银行、微众银行）在客户上形成竞争。未来百信在业务发展上有很多设想是避开相互同业之间的恶性竞争，而是走差异化的道路。”此外，也可能通过建立平台业务，给金融企业提供金融服务来进一步提高差异化。
但百信银行与上述几家互联网银行不同的是：1）百信银行持有的是有限牌照，不设立物理网点，开展直销银行业务（百信银行是不能 ，其他几家银行是不需）；2）百信银行是互联网银行中唯一由商业银行控股的，银行基因相对于其他几家互联网银行更强。对于这一点，中信银行行长孙德顺表示，百信银行是银行投资银行的范例。
与其他直销银行的差异分析
首先，百信银行是独立法人的直销银行。
一般情况下，直销银行被设置为商业银行的一级部门或者电子银行部、网络金融部、科技信息部下的二级部门，一定程度上人、财、事、务皆还未能从现有零售业务条线或电子银行后台完全割裂，经营管理、前中后台运作皆还依赖现有资源，定位很大程度上倾向于传统产品分销和获客渠道的补充。作为完全法人，从组织架构和业务模式来看，百信银行将会与原有的直销银行有很大差异，具有更强的市场化基因。“市场化就是人、财、物、体制机制都是比较灵活，都是按照市场来决定的，同时它的创新力和市场反应能力非常强。如果不让它成为独立法人的子公司，仅仅是一个银行的电子银行部门，那么在体制机制、产品和市场反应能力，客户个性化的需求都不能获得满足。”李庆萍表示，两家母公司不会干预它们的市场化运营，母公司资源会全力支持百信银行，但不代表让其无偿使用。
对于中信银行与百信银行是否会存在“左右手互搏”的问题，孙德顺表示，“百信银行作为我们建立的互联网银行，与中信银行自身的电子银行、网络银行的发展并不矛盾”，将会构建分层经营的架构。李庆萍也曾表示，中信银行电子银行部和百信银行是完全市场化的关系。未来电子银行部的产品也会到百信银行平台上去销售，百信银行与电子银行部会就利益分成。
其次，百信银行是具有金融与科技双重优势的互联网银行。
百信银行在中信银行厚重的金融能力基础上，引入可百度的互联网流量、数据与技术，在开放性、线上化、智能化程度上优于其他直销银行银行。人工智能（ai）作为百度的核心优势，百将输出给百信银行，将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。这一点从百信银行“aibank”的商业品牌也可以反映。
对此，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛表示，百信银行的核心优势是降低成本，增强利用大数据等新的技术手段来进行业务流程的能力，使渠道更加通畅，资产更加清楚，不再需要依托更多线下方式来解决问题。
再次，它是更为全面的平台银行。
业内人士认为，目前中国直销银行服务趋同，虽然其产品较最初创立时有所丰富，但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等，产品较为单一，同质化现象严重，缺乏创新，几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。
百信银行的定位是一个平台，而不是一个简单的金融产品销售渠道。这个平台里有存、贷、汇、理财、融资。以融资为例，将会与百度旗下的线上场景结合起来，如百度旅游网站、齐家网（建材家居业垂直电商）等，为客户提供融资产品。
②业务模式
目前，从百信银行官网可以得知，百信银行主要经营三类业务，财富管理、消费金融和企业金融。
财富管理，百信主要利用ai技术做到：1）低成本运营，充分返利于民；2）严格筛选优质资产，更加安全稳健；3）联合扶贫公益组织，携手爱心理财。最终实现优选产品，更低门槛，惊喜收益，保障安全，灵活存取的特点。
消费金融，以打造“百姓可信赖的消费分期服务”为目标，帮助消费者提高生活品质。全程线上申请，无需担保与抵押，实时审批；一次授信，循环使用，最高额度可达30万；最快5分钟放款，可随借随还，按日计息。
企业金融，为企业提供安全高效的对公服务，包括有供应链金融、聚合支付、商户钱包、行业存管等业务。其中，供应链金融产品“百业贷”服务于中小微企业，采用大数据与人工智能相结合的智能风控模式，支持信用融资和多种还款方式，实现线上申请与签约。聚合支付，利用智能路由，支持多场景和更多银行，且可以t+0实时清算。商户钱包，可为商户制定专属理财计划，支持api、sdk接入方式，无缝嵌入业务系统，打造商户体系，资金结算、智能理财等一站式服务，满足商户实时收单、实时到账、商户资产可视化的需求。行业存管，主要依托于百信银行强大的支付能力和组合账户能力，广泛应用于p2p、消费金融、众筹、电商、保证金支付等场景，借助于分布式架构、安全加密机制等技术手段做到高效、安全、透明的资金存管服务。
“我们短期内的目标，银行就是存贷汇业务，在存款、贷款、汇款三项业务基础上衍生出业务，存款衍生出来理财，贷款当中衍生出融资，汇款衍生出支付等。”李庆萍表示，百信银行正在构建其核心能力，将来会在银行传统的存贷汇当中按照差异化、智能化、市场化、便捷化、安全化来满足客户的需求。针对上述三大业务板块，百信银行于开业当天各自推出一款产品，分别为消费金融产品“百分贷”、小微企业融资产品“百兴贷”、财富管理产品“智惠宝”，前两项均为纯线上的信用贷款。而对于百信银行未来产品模式，李庆萍表示，所有的产品在线上，当需要线下提供服务的时候，中信银行会给予支持。
基于此可以发现，百信银行作为“有限牌照商业银行”的直销银行，却在业务模式上与其他互联网银行并无太大差异。在百信银行开业仪式上，银监会副主席曹宇表示，银监会将按照商业银行统一的标准对百信银行进行持续监管，并根据直销银行的特点，还将在信息科技风险、流动性风险、声誉风险和金融消费者保护等方面重点加强监管指导。
③组织架构
百信银行主体架构大致分为前台部门、中台部门和职能部门。
百信银行的前台部门根据业务分类下设有：
1）财富管理事业部，主营业务为线上理财。
2）企业金融事业部，主营业务为供应链金融。
3）平台金融事业部，包括投行、同业、资管等业务。
4）普惠金融事业部，主营消费金融业务，
5）支付创新发展部，主要发力银行支付及第三方支付。
中台部门包括风险管理部、营运支持部、法律合规部、信息技术部。
职能部门则包括综合管理部、人力资源部、财务管理部、战略发展部。
在人事架构上：中信银行董事长李庆萍任百信银行董事长，百信银行监事长罗刚来自百度公司；百信银行行长李如东曾是中信银行网络电子银行部负责人。人员结构上，目前百信银行60%以上的员工是it人员。
④科技赋能
百信银行的背后，有中信银行的体制机制、风控系统、客户经营能力、资金、渠道，百度的互联网技术、数据及其加工能力、云计算等。两家母公司的合作以及对百信银行的支持，体现了传统银行主动拥抱互联网技术的迫切诉求，也是百度践行“以科技赋能金融业”战略的体现。
百度集团总裁兼首席运营官陆奇表示，ai在智慧金融时代将成为基础设施，希望把百信银行打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。ai是百信银行品牌的核心元素，围绕人工智能生态，百信银行将会借助于百度abc(即：人工智能(ai)、大数据(big data)和云计算(cloud))和iot（物联网）赋能产业升级，实现给客户提供简单便捷的金融服务，并用科技的能力重新定义互联网金融。
通过百度的人工智能技术和海量数据，实现科技赋能金融，百信银行将探索“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式，积极构建泛场景生态圈，将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态。
“o+o”线上+线下模式
线上金融服务，包括产品创新、风控体系、用户体验等目前已几乎为成为普惠金融的标配，也为更多的普罗大众所习惯。如何将线上能力复制到线下场景，百信银行将通过“o+o”模式来探索。
具体来讲，“o+o”模式是通过“线上+线下”的形式，结合中信银行的网点优势与百度的互联网平台优势，以用户需求为导向，快速识别用户画像，为大众带来简单可信赖的用户体验和更匹配的金融需求，进而模糊线上线下的边界、重构金融服务生态。
“b+b”银行+商业模式
“b+b”模式是通过“银行+商业”的形式，以实体经济为依托，凭借自身金融优势，提供更有针对性的嵌入式的金融支持，因地制宜，因需而为，实现“智能银行即服务”。此举是银行业数字化进程的重要一步，将有望引领中国银行业继续在全球金融科技领域保持领先优势。
⑤技术架构
从上述分析和网络公开资料，可以得知百信银行在整体it架构上，采用了分布式、人工智能和大数据技术。如搭建分布式核心系统支持产品快速更新迭代；为保证资金存管的高效性，系统基于分布式架构，采用数据缓存、页面缓存、负载均衡等技术提高系统性能；通过流式大数据处理技术解决传统银行批处理数据实时性差的问题，实现实时风控；通过人工智能用户画像实现精准获客，千人千面实现个性化服务；使用多种安全加密机制确认信息安全、对资金账户隔离、存管账户专户专用。
其中，百信银行流式计算平台aistream，基于开源jstorm技术自主研发，目前已在消费信贷风险监控项目快速落地，并成功入选了百信银行业务创新管理委员会“蒲公英计划”，后续将在不同的领域进行深度应用，助力全行业务加速。
（图片来源：百信银行）
百信银行流式计算平台aistream完全自主开发，设计中充分考虑了分布式实时流式计算的难点，采用了主流的计算框架，基于分布式内存并行计算，解决离线大数据和近线大数据实时融合处理等技术难题。支持海量数据高性能分析，同时引入了一系列创新技术，在可靠性、一致性、可用性、可扩展性等多层面提升了开源流处理平台的处理能力。<...